Гражданска отговорност е най-важната и задължителна автомобилна застраховка в България и Европейския съюз. Всеки собственик на моторно превозно средство е длъжен да сключи тази полица, независимо дали кара автомобила си всеки ден или го държи на паркинг.
Основната цел на гражданската отговорност е да покрие вредите, които можем да причиним на други хора, техните автомобили или имущество при инцидент на пътя. Важно е обаче да разберем какво точно покрива тази застраховка, какви са нейните лимити и какви рискове остават извън обхвата ѝ. В тази статия ще разгледаме в детайли какво всъщност плаща гражданската отговорност, какви са разликите при ПТП в България и в чужбина и ще дадем полезни съвети за избора на застраховател.

Какво покрива гражданската отговорност?

Гражданската отговорност защитава финансово водача на автомобила в случай, че причини щети на трети лица. Тази застраховка покрива както материалните, така и нематериалните щети, причинени при пътнотранспортно произшествие.

Ето основните случаи, в които гражданската отговорност плаща:

1. Материални щети върху чужди автомобили

Ако причините катастрофа и повредите чуждо превозно средство, застрахователят ще поеме разходите за ремонта на пострадалия автомобил. Това включва както леки козметични щети (напр. надраскване на броня), така и сериозни повреди (например тежки удари по каросерията, механични щети).

2. Щети върху чужда собственост

Гражданската отговорност покрива щети, нанесени върху имоти, като:

• огради,
• сгради,
• улично оборудване (стълбове, знаци),
• витрини на магазини,
• или друга частна и публична собственост.

3. Телесни повреди и смърт на трети лица

Ако при катастрофа пострадат хора – пешеходци, велосипедисти, пасажери в друг автомобил – застраховката покрива:

• медицинските разходи,
• разходите за рехабилитация,
• обезщетения за временна или трайна неработоспособност,
• обезщетение за смърт в полза на близките на пострадалия.

4. Разходи за съдебни дела и адвокатска защита

В определени случаи, ако пострадалите заведат съдебно дело срещу виновния водач, застрахователят може да поеме разходите за защита в съда и за обезщетенията, присъдени от съда.

Какво НЕ покрива гражданската отговорност?

Макар че гражданската отговорност предлага важна защита, тя има ясно определени граници и не покрива определени рискове и щети. Ето най-важните случаи, в които застраховката няма да ви помогне:

1. Щети върху вашия собствен автомобил

Ако в резултат на произшествие вашата кола бъде повредена или унищожена, гражданската отговорност няма да плати ремонта или обезщетение за нея. За такива щети е необходима застраховка „Каско“.

2. Телесни повреди на водача, виновен за инцидента

Ако вие като водач пострадате при катастрофа, която сами сте причинили, гражданската отговорност не покрива медицинските ви разходи или евентуални обезщетения.

3. Щети, причинени умишлено

Ако се установи, че катастрофата е предизвикана умишлено (например при умишлен удар или участие в нерегламентирано състезание), застрахователят има право да откаже плащане.

4. Щети извън покритата територия

Гражданската отговорност по принцип важи на територията на България и Европейския съюз, но за някои държави е необходима допълнителна Зелена карта. Ако причините ПТП в страна, за която нямате валидна застраховка, ще носите лична финансова отговорност.

5. Щети при шофиране без право

Ако сте управлявали автомобила без валидна шофьорска книжка или под въздействието на алкохол и наркотици, застрахователят ще плати щетите на третите лица, но впоследствие може да ви предяви регресен иск и да изиска сумата обратно от вас.

За да разбереш какви са другите видове застраховки в България, освен Гражданска отговорност виж нашата статия Авто застраховка в България: всичко, за автозастраховането, което трябва да знаете през 2025 г.

Какви са лимитите на отговорност при гражданска отговорност?

Когато сключвате гражданска отговорност, застраховката покрива вреди само до определени максимални суми, наречени лимити на отговорност. Те са регламентирани със закон и са еднакви за всички застрахователи.

Ето актуалните лимити за България:

1. При телесни повреди или смърт на трети лица

• Максимално покритие: 10 420 000 лева на едно събитие, независимо от броя на пострадалите.
• Това означава, че ако при инцидент пострадат няколко души, общата сума за обезщетения не може да надхвърли този лимит.

2. При материални щети

• Максимално покритие: 2 100 000 лева на едно събитие за всички нанесени материални щети.
• Това включва повредени автомобили, сгради, инфраструктура и друго имущество.

Пример за по-лесно разбиране:

Ако при катастрофа ударите три автомобила, общата сума за ремонтите на всички коли заедно не може да надхвърли 2 100 000 лева. Ако щетите са повече, виновният водач (вие) отговаря лично за разликата.

Разлики в покритието на гражданска отговорност в България и в чужбина

Гражданската отговорност осигурява покритие както на територията на България, така и в чужбина, но с някои важни особености, които всеки водач трябва да знае.

1. Покритие в рамките на Европейския съюз

• Стандартната застраховка „Гражданска отговорност“, сключена в България, е валидна във всички страни-членки на Европейския съюз (ЕС) и Европейското икономическо пространство (ЕИП).
• Не е необходимо да носите допълнителен документ – електронният сертификат или полица е достатъчен.
• Ако причините инцидент в друга държава от ЕС, обезщетението ще се изплаща според законодателството на съответната държава, но в рамките на вашия лимит.

2. Покритие в страни извън ЕС

• За някои държави е необходимо притежание на Зелена карта – международен сертификат, който удостоверява валидността на вашата гражданска отговорност.
• Примери за държави, в които е нужна Зелена карта: Турция, Северна Македония, Албания, Сърбия, Босна и Херцеговина, Молдова, Украйна и др.
• Без валидна Зелена карта, ако причините ПТП в такава страна, ще носите лична финансова отговорност за щетите.

3. Какво да проверите преди пътуване в чужбина?

• Проверете дали застрахователят ви осигурява безплатна Зелена карта или тя трябва да бъде издадена отделно.
• Проверете валидността на Зелената карта (някои са ограничени само за определени държави).
• Уверете се, че срокът на валидност на застраховката покрива целия период на пътуването ви.

Какво става при ПТП без валидна гражданска отговорност?

Управлението на автомобил без сключена гражданска отговорност е сериозно нарушение на закона в България и в повечето европейски държави. Последствията могат да бъдат тежки както юридически, така и финансово.

1. Санкции и глоби в България

• Ако бъдете спрени за проверка и нямате валидна гражданска отговорност, подлежите на глоба:
  • От 250 до 400 лева за лек автомобил.
  • До 3000 лева за камион или автобус.
• Освен глобата, контролният талон на автомобила се отнема, а колата може да бъде спряна от движение до сключване на валидна застраховка.

2. Финансова отговорност при ПТП

• Ако причините произшествие без валидна гражданска отговорност, ще носите пълната финансова отговорност лично.
• Това означава, че трябва със собствени средства да заплатите всички щети:
  • Ремонт на чужди автомобили.
  • Лечение на пострадали лица.
  • Възстановяване на повредено имущество (сгради, огради, стълбове).

При сериозно ПТП сумите могат да достигнат десетки или стотици хиляди левове.

3. Намеса на Гаранционния фонд

• Гаранционният фонд в България изплаща обезщетения на пострадалите при катастрофа, причинена от автомобил без застраховка.
• След това фондът има право да предяви регресен иск срещу виновния водач и да изиска цялата изплатена сума обратно.

Важно: Регресният иск няма горна граница – може да ви преследват за цялата сума, независимо от размера ѝ.

Чести заблуди за гражданска отговорност

Въпреки че гражданската отговорност е задължителна застраховка, около нея съществуват много митове и погрешни разбирания. Ето някои от най-разпространените заблуди, които могат да ви подведат:

1. „Гражданската ще ми оправи моята кола при катастрофа.“

Грешно.
Гражданската отговорност покрива само щетите, които вие нанесете на други хора и техните имущества. Ако искате да защитите своя собствен автомобил, трябва да сключите допълнително застраховка Каско.

2. „След ПТП застрахователят ще ми изплати веднага щетите.“

Не винаги.
Процедурата по установяване на вина, оценка на щетите и изплащане на обезщетение може да отнеме време – обикновено между 15 и 30 работни дни след подаване на всички документи.

3. „Ако не карам автомобила, не ми трябва гражданска.“

Грешно.
Задължението за гражданска отговорност възниква с регистрацията на автомобила, а не с движението му. Дори ако автомобилът стои на паркинг и не се кара, без застраховка рискувате сериозни глоби и спиране от движение.

4. „Гражданската покрива щети само в България.“

Не съвсем.
Вашата застраховка е валидна в целия Европейски съюз и в още редица страни чрез системата на Зелената карта.
Внимавайте обаче за страни, където се изисква отделен сертификат.

Съвети при избор на застраховател

Изборът на застраховател за гражданската отговорност не трябва да се основава само на най-ниската цена. Добре е да обърнете внимание на няколко важни фактора, които могат да имат значение в случай на нужда.

1. Репутация и финансово състояние на застрахователя

• Изберете утвърдена компания с добра репутация на пазара.
• Проверете дали застрахователят е стабилен финансово и няма текущи проблеми с изплащането на обезщетения.

2. Обслужване при щети

• Разгледайте отзиви на клиенти за бързината и коректността при изплащане на обезщетения.
• Проверете дали застрахователят предлага съдействие при ПТП (например мобилен оглед на място или 24/7 телефон за спешна помощ).

3. Обхват на покритие за чужбина

• Уверете се, че полицата включва валидност за всички страни, в които планирате да пътувате.
• Проверете дали издават Зелена карта без допълнително заплащане.

4. Допълнителни услуги

Някои застрахователи предлагат безплатни допълнителни екстри, като:

• безплатен пътна помощ при ПТП,
• съдействие при аварии,
• застраховка на шофьора или пасажерите.

5. Цена – но не за сметка на качеството

• Разликите в цените обикновено са малки, затова е по-добре да изберете застраховател, който предлага добро обслужване и сигурност, дори ако полицата струва малко повече.

Често задавани въпроси (FAQ) за гражданска отговорност

1. Какво трябва да направя при ПТП?

• Незабавно осигурете безопасността на мястото.
• Ако има пострадали – извикайте линейка и полиция.
• Попълнете двустранен протокол или изчакайте органите на реда.
• Свържете се със застрахователя си възможно най-бързо за инструкции.

2. Мога ли да избера в кой сервиз да бъде ремонтиран чуждият автомобил?

• При гражданската отговорност обикновено пострадалият има право да избере сервиз.
• Виновният водач няма право да влияе върху този избор.

3. Колко време отнема изплащането на обезщетение?

• Според закона, застрахователят трябва да се произнесе по искането за обезщетение в срок до 15 работни дни след представяне на всички необходими документи.
• В по-сложни случаи процесът може да отнеме малко повече време.

4. Какво става ако забравя да подновя гражданска отговорност?

• Ако имате прекъсване на застраховката, рискувате:
  • глоба за липса на валидна полица,
  • спиране на автомобила от движение,
  • финансова отговорност при инцидент.
• Препоръчително е да следите срока на застраховката и да я подновите навреме.

📚 Източници на информация за статията:

1. Кодекс за застраховането

Този нормативен акт урежда всички аспекти на застрахователната дейност в България, включително задължителната застраховка „Гражданска отговорност“. В него са определени минималните лимити на отговорност, които са:

• 10 420 000 лв. за телесни повреди и смърт на трети лица на едно събитие, независимо от броя на пострадалите.
• 2 100 000 лв. за материални щети на едно събитие.

🔗 Кодекс за застраховането – Lex.bg

2. Комисия за финансов надзор (КФН) – надзорен орган за застрахователите в България

КФН регулира и контролира пазара на застрахователни услуги, включително правилата за гражданска отговорност.
🔗 Комисия за финансов надзор – Официален сайт

3. Гаранционен фонд – институцията, която изплаща щети при липса на гражданска отговорност

Гаранционният фонд урежда обезщетения при произшествия с незастраховани автомобили и има регресни права срещу виновните.
🔗 Гаранционен фонд – Официален сайт